디딤돌대출 총정리 — 한도·금리·소득기준 한눈에
📌 3줄 요약
디딤돌대출은 무주택자가 집을 살 때 주택도시기금에서 낮은 금리로 빌려주는 제도입니다. 조건이 여러 갈래로 나뉘어 있어서 "나는 얼마까지 되나"가 가장 헷갈리는 부분인데, 아래 표부터 보시면 자기 경우를 바로 찾을 수 있습니다.
내 경우엔 얼마까지 — 유형별 정리
| 구분 | 부부합산 연소득 | 대출한도 | 담보주택 가액 |
|---|---|---|---|
| 일반 | 6천만원 이하 | 2억원 | 5억원 이하 |
| 생애최초 | 7천만원 이하 | 2.4억원 | 5억원 이하 |
| 다자녀 | 7천만원 이하 | 3.2억원 이내 | 6억원 이하 |
| 신혼가구 | 8.5천만원 이하 | 3.2억원 이내 | 6억원 이하 |
같은 디딤돌대출이라도 어느 칸에 들어가느냐에 따라 한도가 1.2억원까지 벌어집니다. 생애최초와 신혼 조건은 겹칠 수 있는데, 이때는 유리한 쪽으로 적용받습니다.
소득만 보는 게 아닙니다 — 자산 기준
소득이 기준 안에 들어와도 자산이 많으면 대상에서 빠집니다. 2026년 기준 합산 순자산 가액 5.11억원 이하여야 합니다. 이 값은 소득 4분위 전체가구 평균값을 따라가기 때문에 해마다 바뀝니다.
순자산은 부동산·예금·자동차를 더하고 부채를 뺀 금액입니다. 전세보증금도 자산에 들어간다는 점을 놓치기 쉽습니다.
집도 조건이 있습니다
빌리는 사람만 보는 게 아니라 사려는 집도 봅니다.
- 전용면적 85㎡ 이하 (도시지역이 아닌 읍·면은 100㎡ 이하)
- 평가액 5억원 이하, 신혼가구와 2자녀 이상은 6억원 이하
면적은 전용면적 기준이라 분양 공고의 공급면적과 다릅니다. 84㎡ 아파트는 대부분 전용면적 기준을 충족합니다.
금리는 얼마나 되나
연 2.85%~4.15% 범위에서 소득과 대출기간에 따라 정해집니다. 소득이 낮고 기간이 짧을수록 낮은 금리를 받습니다.
표를 보면 소득 2천만원 이하가 10년 만기로 빌릴 때 연 2.85%로 가장 낮고, 소득 7천만원 초과 8.5천만원 이하가 30년 만기로 빌릴 때 연 4.15%로 가장 높습니다. 같은 소득이라도 기간을 10년에서 30년으로 늘리면 0.5%p에서 0.7%p 올라갑니다. 소득 2천만원 이하는 2.85%에서 3.55%가 되는 식입니다.
대출기간은 10년·15년·20년·30년 중에서 고르고, 거치기간은 1년을 두거나 두지 않을 수 있습니다. 거치를 두면 1년 동안 이자만 내고, 두지 않으면 처음부터 원금을 함께 갚습니다.
금리는 자주 바뀝니다. 신청 직전에 기금e든든이나 수탁은행에서 다시 확인하시는 게 좋습니다.
누가 신청할 수 있나
- 민법상 성년인 세대주 (만 30세 미만 단독세대주는 제외되며 예외 조건이 있습니다)
- 세대주와 세대원 전원이 무주택
- 다른 기금대출이나 은행 주택담보대출을 쓰고 있지 않은 사람
마지막 조건 때문에 이미 주택담보대출이 있으면 신청이 안 됩니다. 기존 대출을 정리한 뒤에 신청해야 합니다.
신청 시기를 놓치면 안 됩니다
이 부분이 가장 자주 걸리는 대목입니다. 원칙은 소유권이전등기를 하기 전에 신청하는 것이고, 이미 등기를 마쳤다면 접수일로부터 3개월 이내까지 신청할 수 있습니다.
잔금을 치르고 등기까지 끝낸 뒤 여유 있게 알아보다가 3개월을 넘기면 그때는 신청 자체가 안 됩니다. 집을 사기로 마음먹은 시점에 미리 조건을 확인해두시는 편이 안전합니다.
수탁은행은 우리은행, KB국민은행, NH농협은행, 신한은행, KEB하나은행, IM뱅크, BNK부산은행입니다. 온라인으로는 기금e든든에서 신청합니다.
금리를 더 낮추는 방법
기본 금리에서 조건에 따라 추가로 깎아줍니다. 다만 아래 표의 항목끼리는 중복 적용되지 않습니다.
| 우대 항목 | 인하 폭 |
|---|---|
| 한부모가구 (연소득 6천만원 이하) | 연 0.5%p |
| 다자녀가구 | 최대 연 0.7%p |
| 신혼가구 | 연 0.2%p (최대 5년) |
| 생애최초 주택구입자 | 연 0.2%p (최대 5년) |
| 장애인·다문화가구 | 연 0.2%p |
다자녀가구 우대가 가장 큽니다. 신혼이면서 생애최초여도 두 항목을 더할 수는 없고, 해당하는 것 중 하나만 적용받습니다. 청약저축 가입 기간이나 부동산 전자계약처럼 별도로 붙는 추가우대금리는 이 표와 따로 계산됩니다.
자주 묻는 것
생애최초와 신혼 조건이 둘 다 해당되면 어떻게 되나요?
둘 중 유리한 쪽으로 적용받습니다. 신혼가구 조건이 소득 기준(8.5천만원)과 한도(3.2억원) 모두 넓어서 대체로 신혼 쪽이 유리합니다.
전세로 살고 있는데 전세보증금도 자산에 잡히나요?
네, 전세보증금은 순자산에 포함됩니다. 소득만 보고 신청했다가 자산 기준에서 걸리는 경우가 여기서 자주 생깁니다.
부부 중 한 명만 신청할 수 있나요?
소득은 부부합산으로 봅니다. 한 명 명의로 신청하더라도 배우자 소득이 함께 계산됩니다.
만 30세 미만 1인 가구도 신청할 수 있나요?
만 30세 미만 단독세대주는 원칙적으로 대상에서 빠지며 예외 조건이 따로 있습니다. 해당한다고 생각되면 수탁은행이나 자산심사 상담센터(1551-3119)에서 자기 경우를 확인해보시는 게 확실합니다.
함께 보면 좋은 글
- 신청 자격을 더 자세히 따져보려면 디딤돌대출 조건 정리
- 청년이라면 조건이 달라집니다 청년 주택드림 디딤돌 대출
- 서류를 미리 챙기려면 디딤돌대출 서류
이런 것도 궁금하시다면
